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淺談抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策 |
作者:admin 添加時(shí)間:2007-10-22 點(diǎn)擊數(shù):4592 |
抵押物,是指借款方為取得抵押貸款而提供的經(jīng)貸款方認(rèn)可的物資和證券。借款方不能按期還款時(shí),貸款方有權(quán)處理抵押物用于清償貸款本息。抵押借款方式的施行,是保證信貸資金安全的有效途徑之一。但是,人為造成貸款抵押物走樣,使信貸資金形成風(fēng)險(xiǎn),現(xiàn)實(shí)工作中并不少見(jiàn),有如下七個(gè)方面:
第一,共有財(cái)產(chǎn),單方授權(quán)抵押?,F(xiàn)實(shí)工作中,有借款方單方把共有財(cái)產(chǎn)作為貸款保證條件,從而獲得貸款(常見(jiàn)的是房地產(chǎn))。國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定,共有財(cái)產(chǎn)必須經(jīng)共有人意表一致,并共同蓋章視表同意才能有法律效力。否則,只有借款人的份額有效。
第二,抵押物不足,抬價(jià)湊數(shù)。如:某信用社,在發(fā)放個(gè)體企業(yè)貸款中,以房產(chǎn)估值1.5萬(wàn)元抵押貸款0.7萬(wàn)元,而實(shí)際房產(chǎn)最多值0.5萬(wàn)元。
第三,跨系統(tǒng)存單,無(wú)通融協(xié)作規(guī)定。目前,信貸投放中,跨系統(tǒng)簽發(fā)的存單(折)作貸款抵押物時(shí),有的簽發(fā)行為自身利益,以保護(hù)儲(chǔ)戶利益為借口不予提供方便,設(shè)置障礙。如:某戶用存在某銀行的定期存單0.5萬(wàn)元作抵押,向某信用社貸款0.5萬(wàn)元,結(jié)果被借款方事后掛失轉(zhuǎn)存,使抵押存單成了一張廢紙。
第四,多頭(次)抵押。借款方以同一物多次作借款抵押物,實(shí)際價(jià)值超過(guò)自身價(jià)格。企業(yè)為取得更多資金,一方面將財(cái)產(chǎn)作甲行借款的保證條件,另一方面又以同一物作乙信用社的抵押物,使這同一抵押物重復(fù)抵押。
第五,憑印、證件支取的存單(折)作抵押物,處理時(shí)處于被動(dòng)。憑印、證件支取存款的印章、證件通常是不宜交銀行(信用社)保管,如果這種存單(折)作抵押物就失去了抵押作用。
第六,第三者所有的抵押物,無(wú)授權(quán)證明書(shū)。借款方在借款時(shí),向第三者借儲(chǔ)蓄存單來(lái)作貸款抵押物。這樣,一旦有糾紛存單所有者可以否認(rèn)。如:某戶要求貸款0.5萬(wàn)元,借他人定期存單一張面額0.5萬(wàn)元作抵押物。結(jié)果,存單所有者以遺失為由辦理掛失,否定有抵押之事。
第七,借款逾期,貸方處理抵押物不及時(shí)。貸款期滿,借款方不能及時(shí)還清貸款本息,貸款方又不及時(shí)依法處理抵押物收回貸款,使抵押的物流失,致使信貸資金質(zhì)量下降。
對(duì)貸款抵押物形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范:
一、要加強(qiáng)信貸規(guī)范化管理,建立健全信貸員崗位責(zé)任制度。對(duì)信貸員實(shí)行嚴(yán)格的工作質(zhì)量考核獎(jiǎng)優(yōu)懲劣。對(duì)因主觀、人為違規(guī)造成的資金損失,信貸員要按比例賠償。
二、對(duì)貸款抵押物實(shí)行“三查”制度。抵押貸款方式,并不是說(shuō)只要借款人(單位)提供一定的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)抵押就得到相應(yīng)貸款。相反,發(fā)放抵押貸款時(shí),更應(yīng)注重“三查”制度以及貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。
抵押前調(diào)查:(1)調(diào)查抵押物是否有擔(dān)保價(jià)值和能夠轉(zhuǎn)讓?zhuān)唬?)抵押物所有權(quán)是否有爭(zhēng)議,抵押物是否多頭抵押和國(guó)家規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓的物品;(3)抵押物是否易于保管和有變現(xiàn)能力,價(jià)格穩(wěn)定;(4)對(duì)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押物必須經(jīng)過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限必須超過(guò)貸款到期日。對(duì)房產(chǎn)抵押的必須提供房產(chǎn)證,單位所有的還須有主管部門(mén)同意抵押的證明;(5)房產(chǎn)抵押按現(xiàn)行估價(jià)的70%,機(jī)構(gòu)設(shè)備抵押按賬面凈值的70%,有價(jià)證券抵押可按票面額80%確定發(fā)放貸款數(shù)額。
其次,抵押物品必須是可抵押的物品。借款人(單位)申請(qǐng)貸款,其提供的抵押品必須是易于保存和變賣(mài)的物品或有價(jià)證券就現(xiàn)階段應(yīng)為以下幾種:(1)貴重物品如金銀珠寶等;(2)不動(dòng)產(chǎn),如房產(chǎn)、地產(chǎn)等;(3)有價(jià)證券如定期存單、國(guó)庫(kù)券、股票等;(4)適銷(xiāo)對(duì)路的各種商品和商品憑證;(5)其它物品,如高檔家具,消費(fèi)日用品及放款單位認(rèn)可的可變賣(mài)物品。如維持貸戶生存的住宅(私人住宅與房產(chǎn)是兩個(gè)不同的概念),即便抵押也只能形成無(wú)效抵押。同時(shí)更應(yīng)防止一些企業(yè)將滯銷(xiāo)或根本無(wú)銷(xiāo)路商品以抵押貸款方式轉(zhuǎn)嫁銀行,抵押商品必須是適用適銷(xiāo)的。
抵押時(shí)審查:(1)審查《抵押物清單》的抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、原值、凈值,作價(jià)現(xiàn)值、保管方式、抵押率填制是否完整;(2)審查抵押物所有權(quán)證明,房產(chǎn)證須依法公證的,要附有公證文書(shū);(3)有價(jià)證券作抵押的,要審查是否屬借方本人所有,若屬第三者的,是否有第三者的愿意為出押人抵押擔(dān)保的證明,對(duì)跨行、跨地區(qū)簽發(fā)的存單(折)(集體單位定期存單),是否有簽發(fā)行(社)的同意協(xié)取抵押的證明,并按規(guī)定收取有價(jià)證券抵押價(jià)款萬(wàn)分之一的保管費(fèi);(4)審查貸款發(fā)放是否超出抵押物價(jià)值;(5)合理制定貸款的期限,做好抵押物品的變更處理。貸戶在逾期一個(gè)月后不歸還貸款的,放款單位應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門(mén)處理抵押品,防止因抵押品損壞造成不應(yīng)有損失。
抵押后檢查:檢查抵押物是否再抵押、出租、轉(zhuǎn)移、出賣(mài)、拆除等擅自處理抵押物現(xiàn)象,若有,應(yīng)立即采取措施,依法追回,保證抵押物完整無(wú)誤,直至償清抵押貸款本息為止。
三、完善抵押貸款手續(xù)制度,確保抵押貸款合法性。借貸方雙方簽定的合同書(shū)必須有法律效力。合同書(shū)條款要明確借款雙方違約責(zé)任等,確保國(guó)家信貸資金安全。
來(lái)源:中國(guó)金融網(wǎng) |
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